老後の医療保障:自己負担はいくらか?

老後の医療保障:自己負担はいくらか?

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老後になってから、自分で負担する事になる医療費とはどれくらいの金額になるのでしょう?

ここでは、定年退職をして、老後になるとどれくらいの医療費が自己負担になるのかを説明しています。自己負担の額がいくらになるのかを把握しておく必要があります。それは、入院し時にどれくらいの入院給付金が貰えるようにしておくかを考える時に必要になるからです。

あなたは、医療費をどれくらいの金額を自己負担する事になるのか理解していますか?



【老後の医療保障】

老後の医療保障は、大切になってきます。
それは、

・年齢と伴に病気にかかりやすくなる
・病気やケガの治りが遅くなる
・治りにくい為、入院日数が増える
・会社員時代のように会社の福利厚生、社会保障が手厚くない

などの理由からです。

このように、老後になり、歳が行くに連れて、健康上の不安が増して行きます。
この為、老後を考える場合に必要なのが、「長生きする」事に対してのリスクに備えるという事になります。


老後になり、貯蓄を取り崩して、医療費に使っていたのでは、経済的にも精神的にも辛いものがあります。この為、老後に向けてしっかりとした医療保障を準備しておく事をお勧めします。


【老後の医療費はいくら必要か】

では、実際に生命保険の医療保障でどれくらいの金額を用意すれば良いのでしょうか。
病院へ怪我や病気で入院した場合に一日に必要な入院費用は、生命保険文化センターの調査では、入院日額が1万2900円になります。もし、30日入院した場合には、387,000円もお金が必要になります。


しかし、国民健康保険に加入している場合は、全てが自己負担という事にはなりません。それは、国民健康保険に加入している人の場合は、高額療養費という制度があり、一般的な病気などの場合は、高額療養費でかなりの部分がまかなわれる為、一般の人の場合は、毎月の支払いは、7万円程に抑えられます。


注意点としては、高額療養費は、申請する事で多く払った分が後から戻ってくるという形になっています。

つまり、
・まずは自分で高額な医療費を支払う必要がある
・その後、申請する必要がある
という事です。



下記に高額療養費の計算方法を記しますので参考にしてください。


【高額療養費の自己負担額の計算方法】

・支払う限度額(70歳以上の被保険者、被扶養者が居ない場合)
        ・標準報酬月額が56万円以上の人
          139,800円 + (医療費 - 466,000円) × 1%
        ・一般の人
           80,100円 + (医療費 - 241,000円) × 1%
        ・年収250万円以下
          35,400円          


・支払う限度額(70歳以上の被保険者、被扶養者が居る場合)

        ・一定以上の所得がある人(*1)
           ・外来療養のみ
            40,200円
           ・外来療養 + 入院
            80,100円 + (医療費 - 361,500円) × 1%
        ・一般の人
           ・外来療養のみ
            12,000円
           ・外来療養 + 入院
            40,200円
        ・世帯の全員が住民税非課税の場合
           ・外来療養のみ
             8,000円
           ・外来療養 + 入院
            24,600円
        ・所得がゼロの場合(必要経費・控除額を計算後)
           ・外来療養のみ
             8,000円
           ・外来療養 + 入院
            15,000円


*1:一定以上の所得がある人とは?
        基本的に標準報酬月額が28万円以上ある場合で、70歳以上の
        被保険者・被扶養者が居る場合


●健康保険が支払ってくれる部分

・医療費の7割
*3歳未満 = 2割
*70歳以上 = 1割 
*70歳以上でも一定額以上の所得者は、3割


しかし、高額療養費では、すべての費用を支払ってもらえる訳ではありまえん。自己負担が必要なものもあります。ここで、下記に入院時に自己負担する必要があるものをまとめましたので参考にしてください。


【入院時に自己負担が必要なもの】

●医療費
医療を受けた場合の自己負担額です。一般的にほとんどの人が3割負担です。
しかし、70歳以上になると1割〜2割の自己負担になります。

【医療費の自己負担額】
対象者の年齢自己負担の割合
 3歳未満  2割 
 3歳以上〜70歳未満  3割% 
 70歳以上  1割 
 所得が一定以上の70歳以上  2割 


●高度先進医療費
先進の医療技術のもので、高度先進医療と成っているものは、健康保険が適用されなので自己負担になります。

すべての高度先進医療に対応する為に生命保険に加入すると、毎月、かなりの額の保険料を支払う必要が出てきますので、「ガン保険」、「特定3大疾病」などの一部のよく日本人がかかりやすい病気にたいして、保障を生命保険で準備しておく事がお勧めです。

もしもの時の費用を全て、生命保険で準備するのではなく、貯蓄とも上手く組み合わせて考えると良いでしょう。

●差額ベッド代
健康保険が適用されるのは、大部屋のみです。一般的に1000円〜1万円程度の差額が自己負担になる事が多いです。

ここで、厚生労働省が平成14年に調査した「差額ベット代の相場」の調査資料がありましたので、ご紹介しておきます。


【差額ベット代の相場】
差額ベット代割合
 1,000円以下  11.2% 
 1,000円超〜3,000円以下  32.7% 
 3,000円超〜5,000円以下  22.7% 
 5,000円超〜8,000円以下  15.4% 
 8,000円超〜10,000円以下  6.9% 
 10,000円超〜15,000円以下  6.2% 
 15,000円超〜20,000円以下  2.7% 
 20,000円超〜  2.3% 


●その他のもろもろの費用
入院時に必要となる費用でもろもろの費用には、以下のような物があります。

  ・付き添いの親族の交通費
  ・テレビ代
  ・電話代
  ・雑誌代
  ・食事代
  ・入院時食事療養費 : 日額780円が自己負担


先に述べた、病院へ怪我や病気で入院した場合に一日に必要な入院費用が日額が1万2900円というのは、この自己負担額を言います。

この為、医療保険では、入院した時に貰える費用は、最大でも1万2900円用意すれば良いです。

しかし、病気になった時の費用の全てを生命保険で準備しておく必要はありません。あくまで、生命保険は、もしもの時の為の保障です。必要がないかも知れないので、毎月、無理をして生命保険に加入するよりも、可能な範囲で保障をつけておくと良いでしょう。

この為、1万2900円を保険で用意しなくても、
5000円〜1万円程度、生命保険で準備しておくと良いでしょう。
残りの差額が出た場合は、預貯金から補う事をお勧めします。

これは、必要以上に毎月、保険にお金を使いすぎない為です。
もし、しっかりとした保険に加入していないと不安で仕方ない人の場合は、十分な内容の保険に加入すると良いでしょう。


では、次は、「老後の医療保険のポイント(その1)」



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2006年09月19日 20:47